Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel wymaga instalacji przeciwpożarowej?

Przygotowanie oferty ubezpieczeniowej dla zakładu przemysłowego, magazynu czy zakładu produkcyjnego to znacznie bardziej skomplikowany proces niż ubezpieczenie mieszkania, samochodu czy biura. Wynika to z wyższego poziomu ryzyka, większej wartości majątku oraz licznych specyficznych zagrożeń związanych z prowadzoną działalnością.

Jednym z kluczowych wymagań, które może postawić ubezpieczyciel, jest konieczność instalacji systemu przeciwpożarowego. W celu otrzymania propozycji ubezpieczenia należy przedstawić m.in. jakie rodzaje instalacji zabezpieczają przed wybuchem pożaru. Jeżeli firma produkcyjna lub logistyczna nie ma odpowiednich systemów, skutkować to może całkowitym brakiem oferty ubezpieczeniowej.

Jakie są obowiązki przedsiębiorcy? Czy instalacja przeciwpożarowa jest wymagana w każdym budynku? Jakie konsekwencje niesie brak ubezpieczenia? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w tym artykule.

Czy instalacje przeciwpożarowe są obowiązkowe w budynkach?

Obowiązek instalacji systemów przeciwpożarowych w budynkach określa szereg przepisów, w tym Prawo budowlane, Rozporządzenie Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji oraz normy przeciwpożarowe (PN-EN). Kluczowe kwestie to:

Rodzaj budynku i jego przeznaczenie
- Budynki przemysłowe, magazyny, zakłady produkcyjne – obowiązek zależy od wielkości obiektu i przechowywanych materiałów.
- Obiekty o dużej liczbie osób (np. centra handlowe, szpitale, hotele) – systemy przeciwpożarowe są obowiązkowe.
- Budynki biurowe i mieszkalne – instalacje ppoż. są wymagane w wybranych przypadkach (np. budynki powyżej 25 m wysokości).
Rodzaj przechowywanych materiałów
- Przechowywanie substancji łatwopalnych, chemikaliów, gazów palnych wymaga zastosowania odpowiednich systemów ochrony.
Wysokość budynku
- Budynki powyżej określonej wysokości muszą posiadać określone środki ochrony ppoż. (np. hydranty, tryskacze, systemy oddymiania).

Brak spełnienia wymagań może skutkować problemami z odbiorem budynku, a także konsekwencjami w przypadku kontroli Państwowej Straży Pożarnej.

Wymagania ubezpieczyciela dotyczące instalacji przeciwpożarowych

Każdy ubezpieczyciel stosuje własne kryteria oceny ryzyka, jednak najczęściej wymagane są:

Systemy detekcji dymu i gazu – czujniki dymu, detektory tlenku węgla.
Instalacje gaśnicze – tryskacze wodne, systemy mgły wodnej, gaśnice rozmieszczone zgodnie z normami.
Systemy oddymiania – klapy dymowe, wentylatory oddymiające.
Hydranty wewnętrzne i zewnętrzne – dostępność źródeł wody gaśniczej.
Odpowiednie przechowywanie materiałów łatwopalnych – segregacja, oznakowanie, odległości bezpieczeństwa.
Szkolenia przeciwpożarowe dla pracowników – regularne instruktaże BHP.

Ubezpieczyciel zazwyczaj przeprowadza inspekcję zakładu przed podjęciem decyzji o przedstawieniu oferty ubezpieczeniowej. Takie inspekcje wykonują inżynierowie z doświadczeniem, którzy zwracają uwagę na newralgiczne miejsca w zakładzie. Ubezpieczyciel może również wskazać konieczne modernizacje wraz z widełkami czasu na ich realizację, zanim ostatecznie wyda polisę.

Instalacje przeciwpożarowe, a ubezpieczenie budynku

Brak odpowiednich systemów ochrony przeciwpożarowej może prowadzić do kilku istotnych konsekwencji:

1. Odmowa ubezpieczenia

Obiekty o wysokim ryzyku pożarowym, bez zabezpieczeń przeciwpożarowych oraz z kardynalnymi błędami w wykonaniu instalacji (np. elektrycznych) nie otrzymają propozycji ubezpieczenia. Firmy ubezpieczeniowe szacują ryzyko i jeżeli uznają, że obiekt w zbyt dużym stopniu prawdopodobieństwa czeka pożar, nie będą zabiegały o ubezpieczenie takich budynków.

2. Wyższa składka ubezpieczeniowa

Obiekty o wysokim ryzyku pożarowym bez zabezpieczeń przeciwpożarowych są obciążone wyższą składką. Wdrożenie odpowiednich systemów może obniżyć koszt ubezpieczenia nawet o 30–50%.

3. Ograniczony zakres ochrony

Niektóre polisy mogą wykluczać szkody powstałe w wyniku pożaru, jeśli przedsiębiorca nie zapewnił odpowiednich zabezpieczeń.

4. Odmowa wypłaty odszkodowania

Finalnie jeśli dojdzie do pożaru i powstał on w wyniku braku wymaganych instalacji przeciwpożarowych, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Kiedy trzeba zamontować instalację przeciwpożarową?

Zastosowanie odpowiednich zabezpieczeń przeciwpożarowych jest konieczne w kilku sytuacjach:

Wymóg prawny – jeśli budynek spełnia kryteria obowiązkowego wyposażenia w systemy przeciwpożarowe.
Wymóg ubezpieczyciela – gdy polisa uzależnia ochronę od zainstalowania określonych zabezpieczeń.
Zmiana sposobu użytkowania budynku – np. przekształcenie magazynu w zakład produkcyjny.
Historia szkód pożarowych – jeśli w przeszłości doszło do pożaru, ubezpieczyciel może wymagać modernizacji.
Rozbudowa lub modernizacja obiektu – każda przebudowa może wymagać dostosowania instalacji ppoż.

Podsumowanie

Jeśli ubezpieczyciel wymaga instalacji przeciwpożarowej, warto podejść do tematu kompleksowo. Wdrożenie systemów ochrony ppoż. nie tylko zwiększa bezpieczeństwo, ale również pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków ubezpieczenia.

Najważniejsze kroki to:

Sprawdzenie obowiązujących przepisów i wymagań ubezpieczyciela.
Wykonanie audytu bezpieczeństwa przeciwpożarowego.
Wdrożenie wymaganych systemów ochrony.
Regularne przeglądy i szkolenia pracowników.

Brak zabezpieczeń przeciwpożarowych może skutkować odmową wypłaty odszkodowania lub całkowitym brakiem możliwości ubezpieczenia zakładu. Warto więc zadbać o ten aspekt już na etapie planowania inwestycji.

W każdym z tych elementów możemy pomóc. PROBEN oferuje kompleksowe doradztwo, audyty bezpieczeństwa oraz wsparcie w doborze i wdrożeniu odpowiednich systemów przeciwpożarowych. Skontaktuj się z nami, aby zapewnić swojej firmie najwyższy poziom ochrony i korzystne warunki ubezpieczenia.